Fase 1. Los bancos dan crédito a los agentes (personas o empresas) solventes, que dan garantía de poder devolverlo, este tipo de agentes los llamaremos tipo A. Normalmente son créditos o bien para financiar la compra de un hogar ( gasto indispensable) o bien para hacer posible un proyecto empresarial, con una rentabilidad esperada.
Fase 2. Una vez los agentes tipo A ya está
cubiertos. Los bancos se enfrentan a un dilema donde tienen dos opciones:
- No arriesgar, y dedicarse sólo a financiar estos agentes tipo A. Se trata de un negocio con cierta seguridad, pero con escaso crecimiento Si optan por esta opción, corren el riesgo de sufrir una OPA y ser engullido por otro banco ( que ha optado por arriesgarse y ha tenido suerte).
- Arriesgarse a financiar agentes que no son tan solventes. En este caso el riesgo proviene de sus propios clientes, el índice de morosidad será más alto. Hay que destacar, que si tienen suerte y sus clientes devuelven los préstamos, la rentabilidad del banco se dispara. Por estadística, siempre habrá alguna entidad financiera a la que el azar le sonría, y pueda dedicarse a engullir al resto de bancos.
Fase 3. Llegados a esta fase del ciclo, nos
encontramos con que no existe ningún banco que se dedique a financiar agentes
tipo A, ya que este tipo de banco tradicional tarde o temprano será engullido.
Sólo nos encontramos con grandes entidades, que en sus carteras tienen cada vez
más préstamos con alto riesgo, es decir de agentes que ofrecen menos garantías.
Fase 4. La inercia de la economía
financiera llega a un punto en el que el "apetito" por el crédito es
tal, que los bancos terminan llenando los balances de clientes absolutamente
tóxicos. A esta fase solo llegan las entidades que han tenido
"suerte" digiriendo sus clientes cada vez menos
solventes. Se trata de bancos gigantes, normalmente presentes a nivel mundial.
- ¿ Cuál es el límite de toxicidad que puede aguantar un banco?. Pues la respuesta es bien sencilla, hasta que explote. El problema es que llegados a este nivel, estos grandes bancos han alcanzado un poder económico y político inimaginable, y por tanto "no se les puede dejar caer"
Fase 5. El sistema explota. En esta última fase, se reduce el crédito a toda la economía, los bancos no se fian los unos de los otros, porque no saben a ciencia cierta quién fue el que arriesgó más, y por tanto el que tiene más probabilidad de quebrar, por tanto no se prestan nada. Durante esta etapa incluso los clientes tipo A, se quedan sin acceso al crédito. Estos bancos son rescatados.
¿Qué ocurre una vez estos bancos han sido rescatados?, pues que se sienten mejor, vuelven a tener apetito y volvemos a empezar desde la etapa primera hasta la última, y el ciudadano de a pie ha pagado todo.
En España parece que estamos justamente en esta fase. Hace muy poquito nos decían que viviamos por encima de nuestras posibilidades, y ahora vuelven a intentar darnos créditos SIN SOLICTARLOS, para adquirir bienes 0 productivos, como Tablets, reformar la cocina, darse un capricho etc.
Recibir este tipo de publicidad es un insulto para todos.
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